理财或许就像“悲伤”一样复杂。一千个读者就有一千个哈姆雷特，一千个用户找到一千个理财理由并不难。三大BAT中，余额宝都有自己的天弘基金，其他就更不用说了。剩下的微信理财、百度、百发也可以购买货币基金。腾讯和百度两大互联网巨头背后的基金公司，是——之前规模排名第一、有效资产净值仍然第一的中国基金公司。

著名的货币基金“003003”是中国现金增利基金，诞生于2004年4月。移动客户端现金产品华夏存通诞生于2013年1月，比余额宝早了近半年。宝。现在，存款通证已推出2.0版本。旨在满足什么样的财务管理需求？

如果你想买货币基金，市场上有很多婴儿用品。为什么要选择中国货币基金？如果您决定购买华夏火宝，也可以通过微信理财、百度百发购买。为什么要安装额外的活期账户APP？本文的结论是，鉴于人们千差万别的理财需求，活期通作为基金公司的手机APP，不仅在金融行业具有竞争优势，而且还可以满足人们无法满足的需求。互联网公司金融产品覆盖。

我们先来看看APP的功能、理财目标、资金数额：

1、关于APP的功能

在界面方面，闲通2.0完全拥抱扁平化，整个APP的功能和操作逻辑都得到了简化。对于金融机构来说，这并不是一件容易的事。还有很多基金、银行APP没有跟上扁平化的趋势，各种操作根本不符合互联网的简单性要求。下图中，左侧是当前版本旧版本的首屏界面，右侧是当前2.0版本的界面。放在一起对比就非常明显了：

改版后的首页只有“充值”和“提现”两大功能。毕竟，存款通证是一款以货币资金为核心功能的APP。首页上的每条数据都可以单独点击进入计算列表，比之前的查询方便很多。下面的麦克风用于语音访问。尝试了一下，感觉就像一个语音便利键。只要不会说方言，识别率就很高。这是一个非常有趣的小功能。此前首页的其他功能分散到“生活”和“银行卡”页面，同样扁平化、极简，运行速度也很快。

不管界面操作有多好，目前的产品和其他产品的核心仍然是货币基金。货源的要素有两个方面：安全性和盈利性。

从安全性上来说，余额宝当然是货币基金中规模最大的，规模超5000亿；其次是积极拥抱互联网的华夏基金，规模超1500亿。它们都走在货币基金市场的前列，不存在通过人为提高7天年化收益率来上下波动几万收益的噱头。基金基本上是风险最低的基金。更少的手动操作意味着更安心。

就回报而言，货币基金之间的差距往往被高估。好脉网7月31日数据显示，近一个月来所有货币基金收益均出现下滑，且不同产品之间差距并不大。近一个月余额宝的收益率为0.34%，这意味着如果你在余额宝存入1万元，本月可以获得34元的收入。虽然其他母婴产品的回报比余额宝高，但额外的回报其实非常有限。比如理财对应的华夏财富宝和百度百度的华夏现金赚E都是0.38%，也就是说月收入1万元只多了4块钱。

因此，从功能上来看，商品型产品之间的差异并不明显。用户没有必要因为APP美观、方便就选择投资。即使其他货品类产品的回报比余额宝略高，也不是决定性的优势。这些都是产品应有的样子。虽然它们也是用户理财时的重要需求，但由于不加分的扣除项目，最重要的因素是能否满足用户的理财目标。

2、财务管理原则

您的财务目标是什么？是为了方便消费还是尽可能省钱？当省钱作为首要理财目标时，便捷消费的功能实际上并不符合省钱这一最重要的目标。从理论上讲，把花的钱和存的钱放在一起当然更方便。毕竟计划跟不上变化，同样的钱自然会更容易调整目标。但从人性化的角度来说，一直只有“哎呀，本来想存的钱花了”，却很少看到“哎呀，本来想花的钱存起来了”。

这就是为什么余额宝虽然很好，但仍然不能满足所有的理财需求。支付宝基本上就是淘宝、天猫的结账柜台。余额宝作为融入支付宝的核心功能，仍然摆脱不了促进消费的基本目标。所以你可以发现，阿里巴巴虽然有理财为主的招财宝来分流余额宝资金，但更多时候是鼓励你方便地花掉余额宝里存的钱。

既然如此，为什么要与人类作斗争呢？把要花的钱和要存的钱与领薪水的时间分开存放，比抑制参加精选党的冲动要容易得多。这种差异化的需求比收益率更重要，决定了货币基金市场不会被余额宝所主导。这就是为什么在余额宝规模达到5000亿元以上的同时，华夏基金的资金基础规模也能达到1500亿元以上的水平。

这种非消费导向的产品基调是华夏存通最重要的差异化功能。华夏是一家基金公司，其根本利益就是说服用户多存钱，而不是多花钱。所以你可以看到理财的附加功能基本上都是围绕财务管理来开发的，不会有那么多方便消费的选择。虽然它提供了还信用卡和银行贷款的日常功能，但它是从规划现金流的角度出发的，不会用折扣来说服你多花钱。

与通过微信理财、百度百发购买中国货币基金相比，CurrentTrading提供的额外功能是“快赚”，用户可以将持有的中国货币基金以10%的折扣兑换成其他中国货币基金产品。这种促销明显是劝你多省钱，而且只有在中国自己的客户端上才能享受到。但需要注意的是，快赚中可兑换的资金是根据活动内容确定的资金。最好提前了解一下中国的热门基金，以便在手续费上占到便宜。

3、关于资金数额

由于众所周知的原因，互联网公司在金融领域的作用被定义为小额、便捷。因此，当您需要解决大笔资金的理财问题时，基金公司的产品更适合。

以余额宝为例，转入的限制与银行卡有关，大多在1万元左右；转出限额为每笔最多5万，每天最多5万，每月最多20万。如果只是1万元以内的财政资金转入转出，自然没有问题。但当您存取款的金额超过5万左右时，您就应该考虑限额带来的麻烦了。对接中国基金，第三方支付不存在限额问题。往来账户转账限额最高可达1000万元。当富人需要取款时，存款通证支持的T+0单笔限额也是5万元，但单日限额是20万元。如果您使用T+1提款，则不受限制。就算屌丝们在日常生活中没有机会赚那么大笔的钱进出，但在买房买车的时候，也别忘了还有商品类产品，方便进出，大笔资金退出。

说到大额资金，大家肯定会想到资金安全问题。当谈到安全时，这始终是一个智慧问题。打造资金流动闭环，保障活期存款安全。打开的门越少，自然资本被盗的机会就越小。严格来说，华夏往来账户不能进行“转账”。虽然活期通也提供跨行转账功能，但条件是两张卡上的银行信息必须是您自己的。也就是说，你以自己的身份存入活期账户的钱，即使换一张银行卡提取，也只能退回到自己名下的银行卡中。假设黑客利用各种高科技手段完全控制了你的手机以及手机上安装的当前账户。他还是没有办法把活期账户里的钱转到自己的账户上，除非他想办法伪造一个完全适合你的活期账户。银行卡的个人信息并去银行注册网上银行——，这显然比直接将钱转入自己的账户要困难得多。

结合上述APP的功能、理财目标和资金数额，中国往来账户无意为理财市场提供又一个宝贝产品。余额宝仍然是综合实力最好的互联网货币产品；其目的甚至不仅仅是为您提供一个购买中国货币基金的APP。通过腾讯、百度购买也不会更麻烦。华夏充值通2.0的定位是满足部分其他产品无法满足的用户需求。他们可能想省心省钱，对其他基金产品也有同样的需求，资金进出也比较大。不管APP有多好，还是要看你的理财需求是什么。